Crédito Habitação
Fazer filhos na casa dos outros: a armadilha da renda eterna.
A expressão popular “fazer filhos na casa dos outros” costuma ser usada para falar de quem investe tempo, dinheiro e energia em algo que não lhe pertence. E se há um exemplo claro disso na vida moderna, é o arrendamento.
Continuamente, mês após mês, pagas uma renda que mantém o imóvel do senhorio a valorizar-se, enquanto o teu próprio património continua a zeros.
Todavia, se direcionasses esse dinheiro para um crédito habitação, estarias a construir algo teu, em vez de garantir o lucro de outra pessoa.
Afinal até quando vais continuar a fazer filhos na casa dos outros?
Comprar casa pode parecer um grande desafio, especialmente quando pensas na burocracia e nos critérios dos bancos para aprovar um crédito habitação. No entanto, com o planeamento certo, é possível aumentar (e muito!) as tuas hipoteses de conseguir financiamento. E assim, sair da armadilha da renda eterna.
Fica até ao fim, e segue estes passos preparatórios para teres sucesso no teu crédito habitação.
1.º Situação Profissional Estável
É óbvio que o banco não pode garantir a 100% que vais pagar sempre o crédito que te concede. Afinal, muitas variáveis econômicas e incertezas naturais da vida impedem qualquer pessoa – inclusive o banco e tu – de ter certezas absolutas.
No entanto, a única forma de aumentar a probabilidade de pagamento é garantindo alguns fatores. É como quando queres emagrecer: orientas as tuas ações para atingir esse objetivo. Se praticas desporto e comes de forma saudável, aumentas as hipóteses de perder peso.
O banco age da mesma forma. Ele analisa vários aspetos da tua vida para avaliar se consegue reduzir a incerteza sobre um possível incumprimento.
O banco analisa a tua situação profissional e avalia, com base nos seus próprios parâmetros, se ela é estável.
Para o banco, um emprego estável significa que tens um contrato efetivo ou, caso sejas trabalhador independente, que apresentas rendimentos regulares.
Por isso, ao pedir um crédito habitação, deves apresentar o IRS do ano anterior com um valor mínimo equivalente a 14 vezes o teu salário atual e estar efetivo na empresa onde trabalhas.
Se fores empresário em nome individual, o IRS do ano anterior deve mostrar valores iguais ou superiores à média dos recebimentos dos últimos três meses.
Além disso, pode ser útil obter um extrato do portal das finanças com os valores faturados nos últimos seis meses.
Quanto maior for a regularidade dos teus rendimentos, maior será a probabilidade de o banco te considerar financeiramente estável.
2.º Taxa de Esforço
Assim como a tua situação profissional, o banco também analisa a tua taxa de esforço.
A taxa de esforço representa a percentagem do teu rendimento mensal que usas para pagar produtos financeiros. O Banco de Portugal recomenda que esta taxa não ultrapasse 35%.
Além disso, o banco avalia a DSTI (Debt Service-to-Income), que segue uma lógica semelhante à taxa de esforço, mas considera mais parâmetros. Esta taxa não pode ser igual ou superior a 50%.
É importante teres em mente que alguns bancos são mais flexíveis do que outros neste cálculo. Por isso, contar com a ajuda de um gestor de crédito pode facilitar este trabalho preparatório.
Em resumo, o banco verifica se tens encargos mensais com outros empréstimos, o que pode afetar a tua capacidade de pagamento. Se conseguires eliminar ou reduzir créditos pessoais, aumentas as hipóteses de obter aprovação para o crédito habitação.
3.º Capitais Próprios
Além dos dois fatores mencionados, o banco também avalia se tens capitais próprios.
Regra geral, salvo legislação específica em vigor, como a garantia pública (válida na data da publicação deste artigo), o banco não financia 100% do valor de aquisição da casa.
Normalmente, precisas de ter pelo menos 10% do valor de compra se a casa for para habitação própria permanente. Se for uma segunda habitação ou um imóvel para investimento, esse valor sobe para 20%.
Por isso, é fundamental criares o hábito de te pagar a ti primeiro e construíres uma reserva financeira.
Além disso, não te esqueças dos custos processuais do crédito habitação e do pagamento de impostos, que também fazem parte do orçamento necessário para a compra da casa.
4.º Inexistência de Dívidas
Se chegaste até aqui, já deves ter percebido a importância de não ter dívidas, seja às Finanças, à Segurança Social ou a qualquer outra entidade financeira.
Recomendo que acedas ao portal da Segurança Social e das Finanças para obter um certificado de não dívida. Muitas vezes, podem existir registos incorretos ou situações das quais não tens conhecimento.
Se tiveres financiamentos em situação de dívida, o ideal é regularizar tudo antes de avançar com o pedido de crédito habitação. Só depois, quando estiveres com a tua situação financeira estabilizada, deves dar esse passo.
5.º Extratos Bancários Imaculádos
Chegámos a uma parte essencial.
Um dos documentos que precisas de apresentar ao banco para avaliação do teu crédito habitação são os extratos bancários onde recebes o teu vencimento.
Por isso, certifica-te de que não há registos de pagamentos ou recebimentos duvidosos. Evita também movimentações relacionadas com apostas ou jogos.
Além disso, para seres considerado solvente, é importante que o teu saldo não fique a zero no final de cada mês. Manter uma reserva financeira demonstra estabilidade e aumenta as tuas hipóteses de aprovação.
Ficaste confuso?
Estas temáticas nem sempre são lineares.
É natural que, mesmo lendo bastante sobre o assunto, ainda tenhas dúvidas ou não saibas exatamente como te orientar neste processo. Afinal, tratar de crédito habitação envolve muitos detalhes e decisões importantes.
É aqui que entram os gestores e intermediários de crédito. Em Portugal, tens acesso a profissionais especializados que podem ajudar-te a otimizar tanto o teu tempo como a tua poupança.
O meu objetivo, enquanto gestora de crédito, é exatamente esse: simplificar este caminho para ti e garantir que tomas as melhores decisões financeiras.
Se precisares de apoio, estou aqui para te ajudar!
Sílvia Sousa Consultora em Seguros e Crédito
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